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      Bankkredit und Bauspardarlehen im Vergleich

      03. Juli 2017

      Seit 2016 müssen Bausparkassen einen einheitlichen Effektivzins für die gesamte Laufzeit angeben. Der lässt sich mit denen klassischer Bankkredite vergleichen.


      Die Zeitschrift Finanztest hat die Gelegenheit genutzt, sowohl die Zinsen beider Finanzierungsvarianten als auch deren jeweiligen Vor- und Nachteile gegenüberzustellen.

      Finanzierung des Eigenheims mit einem Bausparvertrag

      Wer das Eigenheim über einen Bausparvertrag finanzieren möchte, spart dafür zunächst Bausparguthaben an. Möchte er das Eigenheim finanzieren bevor das Guthaben zuteilungsreif ist, bekommt er zunächst ein Vorausdarlehen. Dafür zahlt der Kreditnehmer Zinsen, tilgt aber das Darlehen nicht. Ist der Bausparvertrag dann zuteilungsreif, wird das Vorausdarlehen durch die Kombination aus Bauspardarlehen und -guthaben getilgt und für die verbleibende Laufzeit nur noch aus dem Bauspardarlehen mit einem fixen Zins zurückgezahlt. Diese Darlehen werden auch als Kombikredite bezeichnet.

      Mit einem regulären Bankkredit waren solche Kombikredite bislang schwer zu vergleichen. Durch die Angabe eines effektiven Jahreszins für die gesamte Laufzeit durch die Bausparkassen, der mit dem eines Bankkredits vergleichbar ist, können Kreditnehmer schnell sehen, welche Finanzierung für sie günstiger ist.Achtung:Auch wenn alle Eckdaten übereinstimmen, gibt es noch einige Punkte, bei welchen sich die beiden Finanzierungen unterscheiden.

      Weitere Vergleichsparameter Bausparvertrag – Bankkredit

      • Effektive Jahreszinsen: Vorteil Bankkredit

        Bankkredite waren schon zu einem Zinssatz von 1,57 Prozent im Jahr bei einer Laufzeit von 20 Jahren zu haben. Die günstigsten Bausparkassen boten Zinsen zwischen 1,80 und 1,96 Prozent bei einer Laufzeit zwischen 18 und 23 Jahren.

      • Vorzeitige Rückzahlung: Vorteil Kombikredit

        Soll ein Kredit vorzeitig zurückgezahlt werden, sind Kombikredite häufig im Vorteil, vor allem wenn die Laufzeit des Vorausdarlehens kurz ist. Bei Kombikrediten fällt die Vorfälligkeitsentschädigung oft deutlich geringer aus als bei Bankkrediten. Das gilt allerdings nur für die ersten zehn Jahre der Kreditlaufzeit. Danach können alle Kreditnehmer aus ihrer Finanzierung aussteigen, ohne eine Entschädigung dafür zahlen zu müssen.

      • Sicherheit: Vorteil Bankkredit

        Bei Bausparverträgen kann es zu zwei verschiedenen Problemen kommen:1. der Bausparvertrag wird nicht rechtzeitig zuteilungsreif;2. Vereinbarung eines Vorausdarlehens mit zu kurzer Zinsbindung;Sollten die Zinsen in den kommenden Jahren ansteigen, könnte bei einem solchen Darlehen die monatliche Rate zwischenzeitlich in eine problematische Höhe steigen. Kreditnehmer sollten darauf achten, dass die Zinsbindung solcher Finanzierungen lang genug ist und in jedem Fall die Zeit bis zur Zuteilung des Bausparvertrages überbrückt.

      • Wohn-Riester-Förderung: Vorteil Kombikredit

        Wer die staatliche Wohn-Riester-Förderung nutzen will, wird unter den Bausparkassen eher einen Anbieter finden, der ein Darlehen mit möglicher Riester-Förderung anbietet. Das Angebot wird sich allerdings nur lohnen, wenn der Zinssatz annähernd dem ohne Rister-Förderung entspricht.

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